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信用卡小白入门必备!

发表时间:2018-07-03  作者:穆岚  来源:米宅财经

分分彩单双技巧 www.i90en.cn 上次写的文章(买比特币、套信用卡的都是韭菜?错!你才是!),提到了信用卡是一个十分有用的工具,应该充分的利用起来。


读者留言里不少现身说法展示成果的,但也有人坚定的表示,信用卡这玩意儿简直就是害人的毒蛇猛兽、千万碰不得,大有“小马过河,各道深浅”的架势。


我在这里把我的一点认识分享一下——事先声明,我是信用卡方面的后知后觉者,认知有限未必正确,米宅有很多大神玩得比我666得多,只不过在他们看来,这都是细枝末节,懒得说而已。


我在这啰嗦几句,完全是抛砖引玉。



1

借贷的传统观念逐渐变化


回顾历史,信用卡在美帝1952年才正式发布使用,到1980年就已经全面开花,发行超过13,000万张。


但是在中国的大地上,信用卡这玩意儿蛮长时间里都推行不起来。


学者研究表示,部分原因在文化。


我国的小农经济统治日久,文化中对商业社会所必须的借贷行为有着抵触。


尤其是经过了几十年革命风云的塑造,固然是放高利贷的黄世仁该吃枪子儿,但是“借贷弄不好就要家破人亡被抢女儿”的风险阴影,却时刻笼罩在普通群众的心头。


▲电影《白毛女》剧照,黄世仁的扮演者为陈强


向别人借贷,会有什么问题呢?


第一个是风险,能不能还上本金;第二个是成本,也就是利息,因为总不能让别人白白的把资金借给你用吧。


在漫长的计划经济年代,我们普通个人几乎没有什么可能从银行贷的款项,况且又没有商品房和市场化商业行为,买个自行车都得在付现金的同时呈上批条才行。就算有借款需求,往往是发生在亲戚朋友之间,人们对利息和利率不太敏感,很多时候借款都是无息或者低息。


上个世纪90年代开始,“中国老太太攒工资买房和美国老太太借贷买房” 的故事逐渐流传——两个勤俭节约一辈子的老太太,一个享受到了奋斗换来的美好生活,一个只克勤克俭一生只留下遗产。


这个故事对中国群众的借贷和消费观念影响巨大。


时代发展到今天,大多数人都已经意识到了资金的成本和价值,也学会了对风险进行估计和考量?;瓜胛尴⒌母闼饺瞬鸾?,就不仅仅是困难,而且几近风险转嫁的无耻了。


包括过桥、垫付等借款行为,哪怕2、3天,也都是要讲究个利息的。


商品房逐渐风行,人民群众终于对借贷没有那么抵触了,甚至认识到这是为数不多的人生翻盘机会。


从某种意义上讲,只要控制好了风险,并且有能力支付利息,那么,借贷是完全可行的。



2

信用卡的本质


其实在很多其他的公共号和大师的文章里,已经很精辟的介绍过了。信用卡的本质,就是可以多次复用额度的短期小额借贷。由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人,持卡人持信用卡消费时无须支付现金,在最后还款日前还款即可。


信用卡给每一个用户提供的最长达到50多天的免息期。只要你在这个周期内,把钱还上,那么你使用这一笔资金,实际上几乎是免费的。


如果所有的信用卡用户都是按照这种套路来玩,那么银行就变成高风亮节的活雷锋,为全国人民提供大把的免息短期拆借——怎么可能呢?


实际上,信用卡常常采取的策略有两个。


第一个是主动允许持卡人延长还款时间分期还款,并且从中收取利息。当然,改了个名字叫手续费。


第二种,就是坐等你逾期。一旦,你借了1万块,还了9999只剩一块钱没有还,超过了哪怕1天,计算利息的时候,都是按照1万块来计算,而且,利息的成本相当的高。


这就给银行带来了多种收益渠道:利息、滞纳金、分期还款手续费、商户合约提点、分期消费手续费等。事实上,看看几家银行的财报,就知道每年银行的信用卡业务收入其实是赚得盆满钵满的。而这个表格里还不包含号称“宇宙第一大行”的工商银行。



信用卡和网上小额借贷有一个最本质的区别。那就是,信用卡用于支付也都是短期、小额借贷,但是它不单独计入征信??!从而不会给持卡人增加更多的短期小额借款记录。


很多人不办理信用卡,却在不明就里的情况下选择所谓“更方便更快捷”的网络贷款,导致的结果就是,100块200块的消费都变成了一条又一条的征信记录上报央行。


回头真的想办理信用卡了,银行审批一看,这货居然有这么多小额借贷记录,很明显就是资质较差的选手,大概率就被直接剔除了。


所以,但凡有一点常识的人都应该知道,小额网贷千万不要碰,完全得不偿失。


一旦持有了信用卡、开始有房贷,就更要注意自己的消费行为和征信记录,千万不要傻乎乎的弄出多次逾期,哪怕就1、2天,也是污点。一旦征信坏掉了,真是百死莫赎。如果你打算跟美帝黑社会一样,一生现金走江湖,那倒是无所谓,但如果你想获得更优金融资源和杠杆,就必须重视征信。


▲因为征信硬伤,这货现在批不下来任何大额信用卡



3

信用卡怎么用?


回答这个问题之前,首先要明确一件事:各个银行都很鸡贼的,发行了很多种截然不同的信用卡。


普通信用卡,没有年费,额度小,几乎没有任何权益,也参加不了什么活动。


黑卡、白金卡,最多的年费可以到好几万,甚至都不可免除,但是各种福利权益,眼花缭乱,令人发指。


往往你收到的短信邀请,都是让你办普通卡的。毕竟,信用卡的权益也是银行真金白银的堆出来的,只有给到有资质、低风险、高收益的用户才叫划算。


根据卡的不同,也就衍生出了不同的信用卡使用流派,就好比《笑傲江湖》里华山派的剑宗和气宗。你很难说谁更好,关键是看你自己资质如何、适合练哪一派。


第一派,叫做积分权益派。


换句话说,就是消费型土豪大户的最爱。因为土豪资质好,所以办卡下来额度高、权益重,各种vip、航空延误、人身意外保险全都有。由于指定类型的消费都会在信用卡内产生积分,持卡人可以参与各种各样的优惠活动,或者用积分兑换各种各样的礼物商品,或者用积分直接兑换为各航空公司里程、头等舱和高级酒店的住宿权益等等。


▲广发的航空公司联名卡,不计积分直接兑成里程了


另一派则是资金流。


他们所做的主要事情就是以各种各样的方式,把卡内的额度合法套现出来,然后将这个资金投到别处产生收益。高法的司法认定,套现都是违法的,违法的!大家不要学他们!


曾经有过一个时期,许多大神实现了用信用卡凑够房贷首付的操作,并且通过多张卡的轮换还款,实现了相当长时间内的低息。我个人驽钝,至今也没想明白这是怎么个操作模式。


但据说这个手法现在已经不复可用,因为几乎所有的pos机刷卡现在都是6‰的手续费,不再有以前的40块封顶的套路和玩法,也就大大提高了资金提取的成本。


其实,无论是哪个流派都有优缺点,关键取决于持卡人自身的需求和能力。


很多人在上一篇文章的留言中痛陈自己见过太多“以卡养卡,入不敷出”的超前消费惨剧,好像这是信用卡的坏处。


我只能说,这本质上是这些人的消费理念和还款能力有问题,并不是信用卡本身的过错。就好比,把一把手枪放到了一个控制能力很差的半大少手中,最后造成了巨大的内外伤害,本身是因为小孩儿的控制和判断能力不足所造成。


使用信用卡最基本的前提,就是持卡人能够合理、科学、自制的控制信用卡的入与出,有能力保持现金流的平稳。


正如某房产大V在一篇文章所述,他身边的玩卡党甚至能够做到几十张信用卡“几乎每天有入有出却丝毫不错”。这样的人本身具备极强的计算能力和执行能力,千中无一,甚至万中无一,他玩得好、赚到钱,也是这个时代的本分。


我个人见到的牛人,虽然是积分权益派,但是真正做到把信用卡的资金溶入一个“商业模式”:在xxx网站上信用卡消费购到特价商品,此时0手续费50天的免息;商品由于特价足够低,所以转手出掉还有利润;获得出手现金后投入理财,获得50天的活期收益;获得信用卡积分兑换权益。


这位大神是个十分知足的人,每月刷个两三单,流水几万块就收手。就这,每年带着老婆孩子飞机两趟西双版纳或者天涯海角,机票和酒店基本都出来了。


▲大牛路子野,我也就看看



4

究竟要不要开始信用卡之路?


这个答案是毫无疑问的——应该在力所能及的范围内,先申卡申下来再说。


90年代的时候,我们国家还没有航空母舰。但海军已经开始了舰载机飞行员的培养和选拔,用当时领导人的一句话说,叫做“宁可人等装备,不能装备等人”。


对于信用卡,由于申办审批和寄送是需要时间,一旦出现了短期借款的迫切需求,临时再申请办卡就来不及了。因此,应该保持一个态度,那就是“宁可信用卡等人,也不能事急了找卡”。


第二个常见的问题,就是“是不是应该规避收年费的卡”?


答案同样是否定的,一般说来,免年费的都是普卡或者屌丝卡,基本上不附送任何权益。


而很多收取年费的卡所附送的权益,完全可以覆盖住年费成本的。在这种时候,要用数学的计算来指导行为,而不要听从内心的屌丝直觉。


▲浦发和中行的超白金卡都变成“黑卡”了


就好像某一天真正上了枪林弹雨的战场,走在街道的正中央其实比靠墙走可能还更安全一点,因为流弹往往是经过弹射之后沿着墙面飞行。这一幕在电影《黑鹰坠落》里得到了体现:精锐的三角洲部队沿街道中间向前搜索,游骑兵则贴着墙摸索前进。不是三角洲傻,而是他们能克服内心恐惧的直觉。


具体点,很多屌丝群众都会破口大骂,说XX银行的车主信用卡每年居然要收200块钱年费,实在是丧尽天良。


问题是,这款车主卡提供给持卡人的还有高达100万的全车人员保险,而且加油可以打到八八折。对于屌丝群众而言,很多加油站到周末便宜个两毛钱,就一个个趋之若鹜。而按照现在七块钱的油价,12%就是足足便宜了六毛钱啊。


虽说每月最高优惠80块的额度限制,实际上就等于每个月加667的油可以享受折扣——我相信,对于普通用上下班开车通勤的群众而言,一个月667的油钱,应该足够了。


▲XX银行车主卡卡面


第三个问题,是不是权益越高越好、能有白金不要普金?


这个答案是否定的。


信用卡的权益其实是有细分的。有的侧重于网购消费积分,有的是航空里程积分兑换,有的是高级酒店住宿权益。如果一个人经常要坐飞机出差,住高级酒店,那么就应该选择对应权益的信用卡。对于我这种长期宅在郑州的小白,出差住个汉庭都担心超标的,对什么喜达屋、希尔顿的权益自然无感……


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(完)

责任编辑:郭悦

标签: 信用卡  资金流  
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